Bölüm 4 Ticari Bankacılık

Bireysel Bankacılık Bankacılık Servisleri: Mevduatlar : Cari hesaplar (faiz, masraf, çek bozdurma süresi?) Mevduat hesapları (süre ve miktar faiz oranını etkiler) Ödemeler (elektronik, klasik, ‘standing order, direct debit’) Krediler: Açık kredi (overdraft) Kişisel krediler (tüketici kredileri vs) İpotek kredileri (mortgage) Kredi kartları (hesap kesim ve ödeme tarihleri, faiz önemli?) Elektronik Cüzdan (smart kard – yavaş ilerler

Bireysel Bankacılık (Devam) Diğer servisler: Menkul kıymet alımları Menkul kıymetlerin saklanması veya diğer işlemleri Yatırım fonları Danışmanlık Güvenli Kasa Döviz Sigorta

Bireysel Bankacılık (Devam) Ürün ve servislerin dağıtım kanalları: Şube ağı (birçok ülkede şube sayısı azalmaktadır, İngiltere, Hollanda, İsviçre vs; şubelerin yeniden düzenlenmesi, yüz yüze temasın önemi?) ATM’ler Satış noktasında elektronik fon transferi (EFTPOS) Telefon bankacılığı Internet bankacılığı

Bireysel Bankacılık (Devam) Dünyadaki takas sistemi: ABD’ de Fedwire ve CHIPS (Clearin House Interbank Payment System) büyük miktarlar için ve güniçi mahsuplaşmaya izin vermesi önemli Fransa’da SIT İngiltere’de CHAPS Bir grup Avrupa kooperatif bankası için TIPANET Avrupa tasarruf bankaları için S Inter Pay Havale çeki takas eden organizasyonlar içinde Eurogiro

Bireysel Bankacılıkta Önemli Unsurlar Sermaye gücü – işletmelerini sağlam tutabilecek kadar sermayeleri var mı? Likidite– Beklenen veya beklenmeyen nakit ihtiyaçlarını karşılayabilirler mi? Risk yönetimi– riski düzgün yönetebilirler mi? İdari ödemeler – Fazla ödüyorlar mı? Rekabet – Ürünler rekabetçi ortama göre fiyatlandırılıyor mu? Maliyet kontrolü– Etkin olabilirler mi? Bankacılık harici ürünlerin satışı– Ne gibi ürünler sunuluyor? Bilgi teknolojisi kullanımı– Ön ve arka ofis işlemlerinin maliyetlerini düşürmede bilgi teknolojisi sistemleri nasıl etki eder?

Toptan Bankacılık Taahhüt edilmemiş hizmetler (Uncommitted facilities) Açık kredi (Overdrafts) Kredi hatları-limiti (Lines of Credit) Banka kabulü (Bankers’ acceptance)

Toptan Bankacılık (Devam) Taahhüt altına girilmiş hızmetler (Committed services) Orta vadeli kredi (term loans) Hazırda bekliyen krediler (standby credits) Rotatif krediler (revolving credits) LIBOR oranı Proje finansmanı (project finance) Sendikasyon imkanları–Çoklu Bk(Syndicated facilities) Krediler NIFs and RUFs (Note Issuance and Revolving Underwriting facilities) MOFs (Multiple Option facilities)

Kredi Anlaşması Kredi anlaşması genel olarak 4 bölümden oluşur: Giriş: Kredinin miktarı ve alınma amacı, kredinin şartları ve işleme katılan bankalarla ilgili ayrıntılar Olanaklar: Kredi, farklı faiz ve geri ödeme koşulları içeren dilimlerde çekilebilir. Kredinin çekilmesi ile ilgili prosedürler bu bölümde yer alır. Ödeme: Bu bölüm, faiz ve bankalararası faiz hesaplamalarını, geri ödemeyle ilgili düzenlemeleri, harç ve benzeri masrafları gösterir. Provizyonlar: Bankanın risklerden korunması amacıyla müşterilerden taahütname alır. Kredinin geri ödenmemesi durumunda uygulanacak prosedürlerle ilgili bilgi de verir.

Kredi Anlaşması (Devam) Bir Kredi anlaşmasındaki önemli hususlar: Sözleşme (covenant) Faiz, toplam borç, kaldıraç oranı vs Geri ödenmeme durumu (şartları, cezaları vs) Negativ Teminat – Negative pledge (mal başkasına teminat edilemez) Devir Alt iştirakciler (borç başka bankaya ayni şartlarda devredilebilir – sendikasyon kredileri) Transfer veya devirler